آینده پرداخت های مرزی با Brendan Berry (Ripple)

تیم Bowery Capital با برندان بری ، مدیر مدیریت محصول در ریپل ، برای گفتگو در مورد وضعیت پرداخت های مرزی نشست. Ripple یک شرکت رمزنگاری است که به منظور کمک به شرکت ها برای انتقال پول در مرزها ، دارایی دیجیتالی را اعمال می کند. قبل از ریپل ، برندان وقت خود را در تیم های محصول در آمازون و Slack گذراند.

چالش های اصلی پرداخت های مرزی چیست؟از نظر شما ، آیا یک تنگنا اصلی وجود دارد؟

در یک سطح اساسی ، روش غالب که توسط آن وجوه در مرزها جریان می یابد ، بانکداری خبرنگار نامیده می شود. این بدان معنی است که یک موسسه بزرگ مالی با سایر موسسات مالی روابط رسمی خواهد داشت - اغلب در بازارهای خارجی یک حساب بانکی (یا چندگانه) باز می کند و صندوق های پارکینگ پیشگیرانه را در آنچه که یک حساب Nostro نامیده می شود ، باز می کند. هر زمان که یک موسسه بخواهد پول را جابجا کند ، این موسسه پیامی را به بانک خبرنگار خود در کشور خارجی مورد نظر ارسال می کند ، اساساً می گوید "من می خواهم X را از حساب خود بدهم و آن وجوه را به صورت محلی به y اعتبار دهم" ، برای پرداخت هزینهذینفع پایاندر این سیستم ، وجوه در واقع در زمان واقعی در مرزها حرکت نمی کنند ، بلکه آنها در داخل کشور در داخل کشور حرکت می کنند ، از کسی که پول محلی را نگه می دارد.

با پرداخت های مرزی چالش های زیادی وجود دارد. تنگنای اصلی این است که ارز فیزیکی (ارز فیات) به خوبی سفر نمی کند. غالباً می تواند کارآمدتر یا حتی سریعتر باشد که یک کیسه از ارز فیات را با هواپیما با شما به یک کشور همسایه برساند ، نه اینکه سعی کنید و بودجه را از طریق مرزها ارسال کنید. تعدادی سیستم و راه حل (از جمله بانکداری خبرنگار) وجود دارد که در اطراف مشکل اصلی ساخته شده است که فیات به خوبی سفر نمی کند. در نهایت ، هیچ یک از سیستم های میراث این نقطه اصلی درد را حل نمی کنند و در نتیجه تجربیات پرداخت مرزی گران قیمت ، کند و ناکارآمد برای کاربران نهایی و مشاغل به طور یکسان نیست.

این مسئله جدیدی برای مشاغل (و حتی مصرف کنندگان) نیست. چرا برای نوآوری اینقدر طول کشیده است؟

در پرداخت های داخلی و مرزی نوآوری وجود داشته است ، اما بخش اعظم آن به جای مقابله با مشکلات اصلی ، در قسمت جلویی قرار گرفته است. از طریق پیشرفت در قسمت جلویی ، شرکت ها سهولتی را که کاربران می توانند پرداخت کنند ، به طرز چشمگیری بهبود بخشیده اند و به نوبه خود برخی از مسائل را از کاربران نهایی پنهان کرده اند. با این حال ، بسیاری از راه حل های جلویی در واقع مشکلات اصلی در پرداخت ها را حل نمی کنند ، بلکه درد مرتبط با تعامل با مشکلات یک طرف (یا یک مرحله از گردش کار پرداخت) را به دیگری منتقل می کنند.

به عنوان مثال ، در ایالات متحده ، راه آهن غالب پرداخت داخلی شبکه ACH است که یک راه آهن پرداخت فوری نیست. این بدان معناست که اگر یک نفر بخواهد وجوه را به حساب بانکی شخص دیگری منتقل کند ، این وجوه بلافاصله در دسترس نخواهد بود. یکی از شرکتی که موفقیت بزرگی در ساخت یک محصول پرداخت داخلی از طریق "حل" مشکلات مربوط به انتقال صندوق های داخلی در ایالات متحده داشته است ، Venmo است. برخلاف آنچه ممکن است در جبهه برنامه به نظر برسد ، Venmo در واقع در زمان واقعی وجوه را به حساب های بانکی کاربر منتقل نمی کند. پشت رابط کاربری نرم و صاف ، Venmo به سادگی اعتبار و بدهی حساب های دیجیتال را دارد. حرکات تسویه حساب واقعی یا صندوق ها فقط زمانی اتفاق می افتد که شما یک انتقال را برای گرفتن وجوه از Venmo شروع می کنید - و این روند به دور از فوری است و چندین روز طول می کشد ، زیرا هنوز هم از شبکه پرداخت ACH استفاده می کند. راه حل Venmo در بالای همان ریل های پرداختی که سایر شرکت ها برای سالها استفاده کرده اند قرار دارد ، اما UX به منظور ارائه ارزش مشتری تغییر کرده است. این یک نمونه عالی از نوآوری در پرداخت ها است ، بدون اینکه در واقع مسائل اساسی در زیرساخت ها (مانند سرعت شبکه ACH) را حل کند.

برای من ، آنچه هیجان انگیز ترین زمینه های نوآوری است که واقعاً مشکلات اصلی را با انتقال پول حل می کنند - زیرساخت های اساسی. مردم و تیم هایی که در این سطح نوآوری می کنند ، فرصتی برای تغییر اساساً نحوه تعامل ما با ارزش دارند.

هنوز هم احساس می شود که ما در روزهای ابتدایی واقعاً مدرن سازی پرداخت های مرزی هستیم. امروز در سفر فن آوری ، پرداخت های مرزی در کجا قرار دارد؟

روز 1. من فکر می کنم ما در مرز چیزی واقعاً قدرتمند هستیم ، یعنی این که اکنون فناوری داریم که مسئله ریشه را از طریق blockchain و crypto حل می کند.

در حالی که ارز فیز فیزیکی ممکن است به طور کارآمد حرکت نکند ، مطمئناً ارز دیجیتال با آن نوار روبرو می شود. با استفاده از یک دارایی دیجیتالی شده (به عنوان مثال cryptocurrency) می توانید وجوه را در زمان واقعی جابجا کنید ، نه تنها اطلاعات یا پیام های ارسال شده ، بلکه تسویه حساب واقعی در زمان واقعی-دور زدن درد و هزینه های مرتبط با بانکداری خبرنگار ، به نفعحل و فصل زمان واقعی.

یکی از مناطقی که ریپل خود را متمایز کرده است ، در مخاطبان هدف ما است. بسیاری از محصولات Crypto به روز به طور گسترده شیوه کار برای شرکت ها و افراد بومی رمزنگاری شده را تغییر داده اند. ریپل از ابتدا برای ایجاد راه حل و استفاده از مواردی که یک مشکل واقعی را حل می کند ، رویکردی را انجام داده است. من معتقدم که وقتی مبتکران و توسعه دهندگان واقعاً شروع به فکر کردن در مورد چگونگی استفاده از یک فناوری جالب بلکه رویکرد عملی برای حل مشکلات واقعی و نقاط درد مصرف کننده می کنند - این جایی است که شما می بینید.

blockchain در این فضا چه نقشی خواهد داشت؟

شکی نیست که blockchain و crypto می توانند نحوه حرکت پول را تغییر دهند. ما می خواهیم توانایی ارسال ارزش را در هر کجا که می خواهید در جهان - فوراً و به طور مؤثر هزینه کنیم. روشی که ما برای انجام این کار تلاش می کنیم با استفاده از cryptocurrency - XRP - به عنوان پلی بین دو ارز فیات ، امکان حرکت بودجه بین طرفین و ارز را فراهم می کند.

وقتی در مورد پرداخت های مرزی فکر می کنید ، یکی از مهمترین عوامل تسویه حساب (وقتی بودجه در واقع روشن است). شیوه سنتی صندوق های پارکینگ مقدماتی ، که می تواند بسیار گران باشد ، یک بازار 10 دلار تخمین زده می شود ، اما با استفاده از یک ارز دیجیتال ، می توان این معاملات را فوراً در زمان واقعی تسویه کرد.

تاکنون به نظر می رسد که بسیاری از پیشرفت ها در پرداخت های کوچکتر بوده است. برای معاملات بسیار بزرگ ، به نظر می رسد بانک ها هنوز بر فضا حاکم هستند. آیا در این معاملات بزرگتر جایی را برای شرکت کنندگان جدید می بینید؟

مسئله واقعی در اینجا نقدینگی است. 5 بانک برتر تقریباً نیمی از نقدینگی فیات جهان را کنترل می کنند و بنابراین این حس را دارد که بانک های بزرگ قادر به ارائه خدمات تسویه حساب برای پرداخت های بسیار زیاد هستند ، در حالی که برخی دیگر نتوانسته اند این کار را انجام دهند. با نقل و انتقالات بزرگ به هر کشوری - به ویژه در خارج از ارز G20 - این مسئله برای حل آن به یک مسئله واقعاً پیچیده تبدیل می شود. نقدینگی وقتی در مورد رشد پرداختهای مرزی فکر می کنید ، عامل شیروانی است.

نقدینگی یک چالش خاص برای فیات یا ارزهای دیجیتال نیست. اگر از یک دارایی دیجیتال استفاده می کنید، همچنان درگیر نقدینگی ارز دیجیتال هستید. به کریپتوهای قبل از سال 2017 فکر کنید - اگر تمام دارایی های رمزنگاری را ادغام کنید و به نقدینگی کل نگاه کنید، چند میلیون دلار بود. در سال 2022، اگر تنها به بیت کوین نگاه کنید، حجم آن معمولاً بین 20 تا 50 میلیارد دلار در روز تغییر می کند. این رشد تصاعدی است و همچنان در حال رشد است. این امر نقدینگی را فراهم می کند و گروه ها را قادر می سازد تا یک دارایی دیجیتال را جابجا کنند و بتوانند تراکنش های بزرگ بلیط را تسویه کنند. اکنون شما این قدرت را دارید که نوآوری های زیادی را در این تراکنش های بلیط بزرگتر هدایت کنید، زیرا اکنون نقدینگی برای پشتیبانی از این پرداخت ها وجود دارد.

رکود بالقوه را چگونه می بینید که بر پرداخت های فرامرزی تأثیر می گذارد؟

همه چیز به کاربرد و اهمیت آن برای کسب و کار بستگی دارد. موارد استفاده ای که پرداخت ها ارائه می کنند و اینکه چقدر در برابر عوامل خارجی مقاوم هستند، سؤالی است که باید در هنگام فکر کردن به چشم انداز پرسیده شود.

ریپل چگونه پرداخت های برون مرزی را حل می کند؟چه چیزی راه حل شما را منحصر به فرد می کند؟

ریپل یک محصول پرداخت برون مرزی را ارائه می دهد که به مشتریان سازمانی امکان می دهد پول را با تسویه فوری، به صورت 24/7/365 در سراسر مرزها و ارزها جابجا کنند.

ما این مشکل را با استفاده از ارز دیجیتال - XRP - به عنوان یک دارایی پل بین دو جفت ارز فیات حل کرده ایم. به نوبه خود، مشتریان ما مجبور نیستند سرمایه خود را در حساب های ارز مقصد از پیش تأمین شده قفل کنند، بنابراین سرمایه در گردش را آزاد می کنند تا آن طور که صلاح می دانند مستقر شوند. علاوه بر این، ما به مشتریان خود دسترسی به خطوط اعتباری اختیاری را می دهیم که به حل چالش های نقدینگی آنها نه تنها در پرداخت ها، بلکه در سراسر سازمان (مانند مدیریت داخلی خزانه داری) کمک می کند.

وقتی به ارسال یک پرداخت بین مرزی فکر می کنید، بیشتر به یک سیم بین المللی به عنوان جایگزین یا جمع آوری نگاه می کنید که از خدماتی مانند سرمایه پارکینگ استفاده می کند، هزینه زیادی به کسب وکار خود اضافه می کنید. ما یک برنامه کاربردی مدرن - ساخته شده با فناوری که به معنای واقعی کلمه برای جابجایی ارزش ایجاد شده است - ارائه می دهیم که به شما امکان می دهد وجوه را تسویه کنید و فوراً پرداخت کنید و در عین حال در هزینه سازمان صرفه جویی کنید.

در مورد چه چیز دیگری در فین تک هیجان زده هستید؟

من در مورد فین تک اغلب بر اساس نحوه ارتباط آن با رمزارز و بلاک چین فکر می کنم. ما شاهد بسیاری از شرکت های فین تک هستیم که شروع به پذیرش وب 3 کرده اند. به عنوان مثال، Stripe که قبلا پرداخت های رمزنگاری شده را فعال کرده بود، مدتی پیش از آن کنار رفت و اکنون دوباره پرداخت های رمزنگاری را دو برابر کرده است. Square به طور مشابه روی ارزهای دیجیتال شرط بندی می کند، نه فقط برای پرداخت های مرزی، بلکه همتا به همتا و تراکنش های نقطه فروش. من همچنین در مورد کاربردهای NFT فراتر از کلکسیونی ها هیجان زده هستم.

اگر «آینده پرداخت های برون مرزی با برندان بری (ریپل)» را دوست داشتید و می خواهید مطالب بیشتری از تیم Bowery Capital بخوانید، پست های مرتبط دیگر را از وبلاگ Bowery Capital بررسی کنید. در هفته های آینده منتظر محتوای بیشتری در مورد روندهای فین تک باشید.