از شاخص جریان نقدی برای خرد کردن بدهی خود استفاده کنید

به آخرین مقاله های مربوط به سیم در مورد پرداخت بدهی نگاه کنید و فکر می کنید بیشترین کشف را از آنجا که انیشتین اعلام کرد E = MC2 است ، گیر کرده ایم. چگونه می توانم ابتدا کدام وام را پرداخت کنم؟خبر خوب این است که روش شاخص جریان نقدی ابزاری است که این روند را ساده و مؤثر می کند. بخوانید

بدهی مکیده است. و دیگر ، ما با چهره های منفی برای یک میزبان کل چیزهای عمدتاً خوب ، ناراحت می شویم. رهن؟خوببدهی وام دانشجویی؟خوب

بعد از یک اخراج یا مسئله سلامتی برای طلسم؟خوب (با فرض همه گزینه های دیگر خسته شده است.) ما سپس ترکیبی از بدهی گنگ را داریم که ما را به یک مارپیچ تبدیل می کند ، مانند اتومبیل های جدید فانتزی ، جت اسکی ، سفر به کانکون و بدهی کارت اعتباری در مرکز خرید.

چگونه می توانید بدهی را بپردازید اگر برای پرداخت چک زندگی می کنید؟

روانشناسی موضوع بسیار آسان نیست. این جایی است که مغز شما در راه ، خوب ، مغز شما قرار می گیرد. بسیاری از ما پس از دانشگاه یا شروع به کار تازه در نیروی کار به سرعت از دروازه ها بیرون می آییم. ما یک کار ساعتی کم هزینه داریم ، یا مجموعه ای از مشاغل پاره وقت که فقط به اندازه کافی پرداخت می کنند تا به ما اجازه دهیم اجاره را با یک هم اتاقی یا دو نفر به اشتراک بگذاریم.

زندگی هنوز خوب است زیرا ما جوان هستیم و به طور ناخودآگاه عمل می کنیم که گویی آینده از خود مراقبت خواهد کرد. این یک تله مشترک و موردی است که من شخصاً در آن قرار گرفته ام. این به همین دلیل است که من در اواسط دهه 40 ، بر خلاف اواسط دهه 30 ، برای بازنشستگی زودرس در حال بازنشستگی هستم.

من باید اعتقاد داشته باشم که بسیاری از "توصیه ها" که جامعه مالی شخصی هل می دهد قرص سختی برای بلع برای بسیاری است. ما دیگر در دهه 20 یا 30 نیستیم. در واقع ، هرگز شروع به کار نیست ، اما دوره طلایی فرصت زمانی است که سن گواهینامه راننده شما با 2 یا 3 شروع می شود (و دو رقمی است ، مگر اینکه شما رئیس کودک باشید).

اگر اواخر این سفر را شروع کرده اید ، و فهمیده اید که چگونه می توانید از بی نظمی مصرف گرایی از پنجره بیرون بیاید ، می توانید ، همانطور که J. D. Roth می گوید ، وضعیت خود را "توربو" شارژ می کند. وقتی حدود پنج سال پیش سرم را از شن و ماسه بیرون آوردم ، "توربو" من این بود که یک تجارت املاک اجاره ای را آتش بزنم.

و آیا شما آن را نمی دانید ، دروس و نظم و انضباطی که من در آنجا به دست آوردم در محل کار مفید بود ، جایی که من شروع به اعمال حل مسئله عملی در کار کردم. به زودی به دنبال بالا و فرصت ها برای بالا رفتن از نردبان. توجه کنید که من همین جا "فرصت ها" گفتم. من هنوز هم در مورد آن تبلیغ گریزان سخت گیر هستم ...

خط پایین: پرداخت بدهی یک تمرین ساده است که مستلزم پایداری است. با آن بچسبهیچ سوراخ برای صعود از آن خیلی عمیق نیست. صبر و قوام شما را هنگام پرداخت مبلغ زیادی از بدهی به خط پایان می رساند. برخی دیگر این کار را در شرایط بسیار دشوار انجام داده اند. از مثال آنها بیاموزید.

بدهی باند کمک: خطوط اعتباری در خانه

گاهی اوقات مالکیت خانه مکیده نمی شود. این یک بار در سال 2001 ، هنگامی که من به دلیل پانک یک کارمند اخراج شدم؟با تشکر از شما ، من توانستم یک خط اعتباری در خانه را با قیمت 30،000 دلار بیرون بیاورم. اگر این به همین دلیل نبود ، من مطمئن نیستم که چگونه هزینه های مواد غذایی را پرداخت می کردم ، بسیار کمتر وام (در طول یک سال از هیچ چیز جز قبض های شهریه مدرسه).

آنچه من به زودی بعد از فرود کار بعدی خود آموختم ، این بود که می توانم از یک خط سهام خانه برای پرداخت بدهی های با بهره بالاتر دیگر استفاده کنم. بسیاری از مردم فرض می کنند که شما فقط می توانید از "HELOC" برای بهبود خانه استفاده کنید. صادقانه بگویم ، بانک اهمیتی نمی دهد که شما از آن استفاده می کنید ، زیرا آنها زنبور عسل شما را در یک زنجیر در حال حاضر با آن لنگر وام اصلی دارند."برو جلو ، آقا خوب ، با آن هلک سفر دریایی کنید. فقط حتماً پرداخت های ماهانه خود را فقط پرداخت کنید! "

به هر حال ، من شروع به ادغام برخی از بدهی های کارت اعتباری احمقانه و وام های دانشجویی با علاقه بالاتر در آن HELOC کردم. نرخ بهره بسیار پایین تر بود. و دو بونس ، علاقه به HELOC ها کسر مالیاتی است.(حداقل قبلاً بود. فکر می کنم قانون جدید مالیات سال 2018 این کسر را برطرف کرده است؟)

طولانی مدت ، استراتژی ایده آل این است که HELOC خود را مانند صندوق اضطراری خود باز اما بدون استفاده کنید. اگر پسر دیوانه ای از اسلحه مانند من هستید ، می توانید آن قانون را کمی خم کنید و از آن استفاده کنید تا هزینه پرداخت آن را در یک ملک اجاره ای یا پنج مورد استفاده کنید. این بخش اهرم سرگرم کننده ای است که باید به آرامی به آن بپردازید - اما اگر کارهای خانه خود را انجام دهید ، یک رویکرد بسیار پرسود است.

کشتن گاوهای مقدس

من از استفاده از نرخ بهره خودداری کرده ام تا دیکته کنم که وام ها برای بازپرداخت ابتدا پرداخت می کنم. من به جای آن از شاخص جریان نقدی استفاده می کنم. چرا؟

چند سال به عقب ، قبل از اینکه به ایده بازنشستگی زودرس توجه کنم ، کتاب را می خوانم که گاوهای مقدس را کشت: غلبه بر اسطوره های مالی که باعث از بین رفتن سعادت شما توسط گرت بی. گوندرسون می شود. من به شدت خواندن این کتاب را توصیه می کنم.

1. بوی 401k. نمی توان برای تولید ثروت کافی در مسافت طولانی حساب کرد. بازار بسیار بی ثبات است و هزینه های اداری شما را زنده می کند.
2. املاک و مستغلات پادشاه است. برای تولید ثروت جدی باید در بازی املاک و مستغلات وارد شوید.
3. اگر می خواهید از خود و منافع خانواده خود محافظت کنید ، بیمه کامل زندگی دشوار است ، ضمن اینکه یک منبع سرمایه سرمایه گذاری شده برای آن نیز دارید ، آن را حدس زده اید ، املاک و مستغلات.
4. با یک طرز فکر فراوانی ، هر چیزی ممکن است. اگر می خواهید ثروتمند شوید ، باید ذهنیت کمبود را ریخته باشید.

در مورد من ، من 2 و 4 را دنبال می کنم و 1 و 3 را نادیده می گیرم. من می دانم که 401K در صندوق های شاخص کم هزینه سرمایه گذاری کرده است ، فقط با درصد کافی برای دیدار با کارفرمایان ، یک شرط امن است. در مورد بیمه عمر ، من در حال حاضر یک بیمه نامه را از طریق کار نگه می دارم. ممکن است یکی پس از بازنشستگی زودهنگام اضافه کنم. اما در حال حاضر ، من متقاعد نشده ام که یک بیمه نامه کامل زندگی برای هر کسی ارزش آن را داشته باشد.

مثال شاخص جریان نقدی

• برای تعیین شاخص جریان نقدی (CFI) برای هر یک از بدهی های خود ، مانده وام را با حداقل پرداخت آن تقسیم کنید.
• به عنوان مثال ، فرض کنید پرداخت ماشین شما در ماه 450 دلار است و 30،000 دلار بدهکار هستید. CFI 30،000 دلار / 450 دلار = 66. 666 است. شما می توانید آن 67 را گرد کنید. نرخ بهره این وام 1. 0 ٪ است. از آنجا که شما در آن روز آخر هفته شیرین روز کار در دنیای خودرو جیمی مکیدید ، مگر نه؟
• اکنون ، بیایید وام های دانشجویی خود را برای چرخش مشابه بگیریم. فرض کنید 85000 دلار بدهکار هستید و پرداخت ها 120 دلار در ماه است. اوه ، و نرخ بهره این وام 4. 5 ٪ است. اما محاسبات CFI نرخ بهره را نادیده می گیرد ، بنابراین ما 85،000 دلار / 120 دلار = 708 دریافت می کنیم.

کاملاً تفاوت ، ها؟حدس بزنید که ابتدا کدام یک را باید در پرداخت هزینه تمرکز کنید؟نه کسی که نرخ بالاتری دارد ، مانند شما ، ممکن است قبلاً شنیده باشد. جواب منفی. در این مثال همیشه با کمترین CFI - پرداخت خودرو ، بدهی را با کمترین CFI - پرداخت خودرو کنید.

من این نمودار را دوست دارم! اعتبار: pyramidfinances.com

• ما از خط اعتباری سهام خود برای پوشش پیش پرداخت در املاک اجاره استفاده می کنیم.
• وام های خودکاراز آن زمان هر دو اتومبیل به طور کامل پرداخت شده اند.
• وام اولیه.

در هر نمونه ، من CFI تمام بدهی های خود را با هم مقایسه می کنم و پرداخت های اضافی را با کمترین امتیاز در ابتدا انجام می دهم.

دلیل اولویت بندی CFI برای ما به خوبی کار می کند این است که با استفاده از نرخ بهره به عنوان راهنما ، جریان نقدی را خیلی سریعتر از آن آزاد می کند. وقتی از پایین ترین CFI ، به حالت بعدی و بعدی می روید ، کمی اثر گلوله برفی وجود دارد.

گوندرسون پیشنهاد می کند که CFI 100 یا بالاتر وام "کارآمد" است. این انواع وام هایی است که می توانید برای طلسم نادیده بگیرید تا زمانی که تعهدات امتیاز پایین خود را برطرف نکنید. وام مسکن ما در CFI 165 است.

یک حرکت فنی هوشمندانه این است که هرگونه درآمد اضافی را برای سرمایه گذاری های با بازده بالاتر ، بر خلاف پرداخت وام مسکن ، قرار دهد. اما این یک بازی جریان پولی بلند مدت برای ما است. در بازنشستگی زودرس ، ما قصد داریم از هرچه بیشتر پرداخت ماهانه مکرر جلوگیری کنیم. که جریان نقدی هوشمند است.

روش شاخص جریان نقدی بسیار ساده است!

این بسیار ساده است ، حتی در پیچیده ترین شرایط. شما می فهمید که کدام بدهی شما را مجبور می کند بالاترین درصد از مانده آن را در حداقل پرداخت ها بپردازید. اول را بکشید.

به عبارت دیگر ، اگر مانده وام خودرو 10،000 دلاری با پرداخت ماهانه 400 دلاری داشته باشید ، این نمره 25 است. این روش به عنوان شاخص جریان نقدی نامیده می شود و من خودم از آن استفاده می کنم.

اگر مانده وام مسکن 100000 دلاری با پرداخت ماهانه 900 دلار دارید ، این نمره 111 است. شما فقط مانده را با پرداخت تقسیم می کنید. هرچه امتیاز پایین تر باشد ، شما به آن بدهی خاص حمله می کنید.

اما اگر نرخ بهره وام مسکن 5. 4 ٪ باشد در حالی که وام خودرو فقط 2. 9 ٪ است؟آه ... مهم نیست. در صورت نیاز به جریان نقدی ، شما نمی خواهید از نرخ های حاشیه ای خودداری کنید.

یک قانون اساسی در همه اینها: ابتدا کارتهای اعتباری را پرداخت کنید. آنها شیطان هستند. هنگام باز کردن یک پاکت نامه جدید ، می توانید بوی سنگ را بوی دهید. در بیشتر موارد ، نرخ بهره 12 ٪ یا بالاتر است.

اکنون شاخص جریان نقدی را کنار بگذارید و به ترتیب نرخ نزولی ، هر کارت اعتباری را مقابله کنید. این بلوک ها تقریباً به حداقل پرداخت مبلغ پرداختی ، با 2 ٪ -5 ٪ از کل تعادل نزدیک هستند.

برای بدهی کارت غیر اعتبار ، از شاخص جریان نقدی استفاده کنید. برای کارت های اعتباری ، آنها را اول بپردازید و با نرخ بهره اولویت بندی کنید. آسان و پرشور!

خالص ارزش در مقابل جریان نقدی

یکی از جنبه های نسبتاً طعنه آمیز "بازنشستگی زودرس" (بخوانید ، "آرزوی تنبلی در یک چکش") کار سخت ، فداکاری و ایثار لازم برای رسیدن به هدف است. شرکت شما نمی خواهد بهترین و درخشان ترین پیاده روی خود را به طور غیر منتظره ای ببیند. حتی آنهایی که هنگام تماس با کنفرانس به صفحه گسترده مالی وی نگاه می کنند.

به دنبال جامعه بازنشستگی اولیه ، ممکن است این حس را پیدا کنید که ارزش خالص تنها شاخص اصلی است. برخی حتی ارزش خالص خود را به عنوان ابزاری برای تغذیه مخاطبان خود به نوعی نشانگر جادویی برای موفقیت تبلیغ می کنند.

اشتباه نکنید ، ارزش خالص یک شاخص مفید در مورد اینکه شما از دیدگاه دارایی در مقابل مسئولیت برخوردار هستید ، مفید است. با این حال ، زندگی از دارایی هایی که جریان درآمد (اتومبیل ، خانه ، جواهرات ، 401k ، 529s و غیره) تولید نمی کنند ، دشوار است.

از Investopedia.com:

جریان نقدی مبلغ خالص نقدی و معادل های نقدی است که به داخل و خارج از تجارت منتقل می شوند. در اساسی ترین سطح ، توانایی یک شرکت در ایجاد ارزش برای سهامداران با توانایی آن در تولید جریان های نقدی مثبت یا به طور خاص تر ، حداکثر رساندن جریان نقدی آزاد طولانی مدت تعیین می شود.

امور مالی شخصی خود را با نظم و انضباط و کنجکاوی کار کنید. تمرکز و یادگیری در حالی که بدهی را دور می کنید و راه های جدیدی برای افزایش درآمد (جریان نقدی) پیدا می کنید.

Cubert رویای جریان نقدی در پارک ملی صهیون

بخشی از برنامه ما این است که حدود 18 ماه درآمد را در صندوق های شاخص مشمول مالیات به پایان برساند تا پایان کار شرکت من باشد. ما سپس آن دلار را به آرامی طی 13 سال آینده تا 60 سالگی که 401k می تواند مورد استفاده قرار گیرد ، پس می گیریم.

این جریان نقدی "بودجه پل" ما است که به مقداری انعطاف پذیری در بودجه ما امکان می دهد. بر خلاف سایر بازنشستگان بسیار ناخوشایند ، ما انتظار داریم سالانه نزدیک به 60 کیلو دلار برای تأمین هزینه های خود و امکان تجملات خاصی در این راه نیاز داشته باشیم.

سرمایه گذاری در املاک و مستغلات و جریان نقدی

گاو پول نقد ما اجاره املاک و مستغلات بوده است. ما چهار خانه تک خانواده داریم که هر یک حدود 500 دلار در هر ماه درآمد خالص دارند. در زمان مالیاتی ، استهلاک در هر اجاره به عنوان کسر ، مانند هزینه های نگهداری نیز رفتار می شود.

اجاره ای که ما متعلق به ما است تقریباً به ما نزدیک است. ما مایل به یادگیری و استفاده از گریس آرنج خود هستیم ، بنابراین ما توانسته ایم از هزینه های مدیریت املاک جلوگیری کنیم. در یک پست آینده ، من به اشتراک می گذارم که چگونه اجاره های خود را به روشی بسیار منفعل مدیریت می کنیم.

یکی از بهترین دلایل ورود به املاک و مستغلات در وهله اول ، جریان نقدی است که می تواند در صورت درست انجام شود. گزینه های مختلفی برای کشف وجود دارد ، خواه با اجاره خانه یک خانواده (ترجیح داده من ، برای مستاجران منفعل ، کم دردسر) یا حتی اجاره تعطیلات (به دلیل اینکه شما میزبان هستید ، اما بسیار پر سود است اگر در تقاضای بالا قرار داشته باشید ، می روید. مناطق).

بودجه خود را بررسی کنید و چه می بینید؟بیشتر موارد خط در سمت "هزینه" قرار می گیرند. شما به سختی تحت فشار قرار می گیرید تا آن لیست را خیلی دور کنید. دسته های اختیاری وجود دارد که می توانند از بین بروند یا کاهش یابد.

حتی نیازهای اساسی مستحق مقدار سالم بررسی است. هنگام پرداخت هزینه های مکرر ماهانه ، می توان به راحتی در یک لاله سقوط کرد. بعد از گذشت ماهها پرداخت قبض های اینترنت و تلفن همراه بدون فکر دوم ، سرانجام وقت گرفتم تا با ارائه دهنده اینترنت خود تماس بگیرم تا نرخ کمتری را بدست آورم.

ما سرویس سلول خود را به Ting تغییر دادیم. اکنون خدمات سلولی ما برای دو خط 40 دلار در ماه است. پس انداز مانند اینها هنگامی که جریان پول نقد شما در زمان بازنشستگی به طرز چشمگیری کاهش می یابد ، مفید است. هوشیار باشید.

در حالی که من تمام تلاش خود را برای نادیده گرفتن ارزش خالص انجام می دهم ، قصد دارم چهار ابزار ساختمان سازی جریان نقدی را به کار ببرم: یک تجارت (اجاره ، وبلاگ و غیره) ، مشاغل پاره وقت ، درآمد سرمایه گذاری و جلوگیری از هزینه. اگر تصمیم دارید روی جریان نقدی بیش از ارزش خالص تمرکز کنید ، برخی از تصمیمات جالب می تواند به شما درآمده باشد. به عنوان مثال ، آیا پرداخت وام با بهره بالا در ابتدا مهمتر است؟

یا ، یکی با بیشترین تأثیر در جریان نقدی شما؟این مسئله را در نظر بگیرید که نرخ رقیب در چند درصد درصد باشد و می دانید که به پول نقد احتیاج دارید.

صرف نظر از اینکه چه روش بدهی را انتخاب می کنید ، به یاد داشته باشید که از سقوط در دام گرفتن با کارداشیان خودداری کنید. این نوع رابطه با پول است که شما را به مدت چند دهه بعد که دوست دارید در آن کار روزانه چرخ همستر قرار دهید ، می چرخید.

شما همچنین ممکن است دوست داشته باشید:

به Legion of Cubicle Doom بپیوندید!

برای داشتن پست های جدید و به روزرسانی های ویژه که مستقیماً به صندوق ورودی شما ارسال می شود ، ثبت نام کنید.